美國的汽車保險

在美國開車，因為車禍的賠償金額龐大，醫藥費昂貴，所以大多數州的法律都強制車主買保險，在被警察攔下時或每年繳交牌照稅時，也都會被要求提供有效的汽車保險證明。

汽車保險五花八門，同樣的保險，不同的公司有不同的價格及服務品質，所以，選擇保險公司及保險項目就成為一項重要的美國生活須知。

美國的汽車保險有幾種？

在美國，保險有最基本的責任險〈Liability Insurance〉及面面俱到的全額保險〈Full coverage〉。但是一般說來，主要的有責任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及無保險或保險不足駕駛人的保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉等保險項目。

1. 責任險〈Liability〉：一般分為身體傷害保險﹙Bodily injury liability﹚及財產損害保險﹙Property damage liability﹚等兩部份，主要是給付對方的財物及傷害。責任險為美國大多數地區法律規定的強制保險。身體傷害保險主要給付對方醫療，復健及殯葬費用，有些也給付法律費用及精神損失。理賠金額上限越高，費用越貴。而財產損害保險﹙Property damage liability﹚部份則賠償車禍時對方車輛及財物損失，包括修理及更換費用。
2. 撞車﹙Collision﹚：此保險給付你自己因撞車所引起的損失(過失在己方)。該保險有扣除額〈deductible〉，例如若保US$500的扣除額，車禍損失的前US$500 為自付額，之後才是保險公司理賠的範圍，直到保險的上限。扣除額(自付額)越高，保費越便宜。這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。
3. 意外險﹙Comprehensive﹚：不管汽車因任何不明對象或天災所造成損失，如竊盜、爆胎、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有扣除額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。
4. 無保險和保險不足駕駛人保險〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事對方無充分保險、沒有買保險或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情況下，這項保險就可以補足自己的醫療、復健或財物損失。Uninsured motorist coverage 是理賠因對方無保險時，汽車或財務方面的損失。Underinsured motorist coverage 則是理賠因對方保險額不夠理賠的部份。這項保險在有些州為強制性的，好處是保費低廉。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。
5. 個人傷害防護〈Personal injury protection，簡稱PIP〉：這項保險有時也稱作醫療費用保險〈Medical Payment Insurance〉。此保險主要賠償自己、家人及自己車上其他乘客的醫療及殯葬費用，或因車禍而損失的薪資。美國有些州的法律規定駕駛人必須購買此附加險，這些州通常都是無過失〈No fault〉州，也就是該保險理賠不論肇事原因及責任的認定。自己若有健康保險時可以不用保此險(非強制州適用)，但是如果車上有搭載其他乘客，這項車險還是需要的。

其它保險

1. 玻璃破損〈Glass breakage〉：給付自己汽車的玻璃損傷。 
2. 拖車〈Towing〉：給付自己的汽車拖車費用。在美國拖車服務也是費用驚人，有此項保險可以理賠因故障或事故所產生的費用，但是有哩程限制，所以必須
   先看清楚是否和美國汽車協會〈American Automobile Association，也就是俗稱的三A〉拖車服務重疊。
3. 租車補償〈Rental reimbursement〉：給付你因汽車不能使用時的租車費用。
4. 緊急路邊援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路邊換胎、開鎖、加油、充電等服務。通常和拖車險在同一個項目內，稱作為 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五種主要保險都有投保，則稱為全險〈Full coverage〉，保費的多寡決定於投保人所居住的地區、年齡、、車種、性別、婚姻狀況、自付額高低、保險理賠上限、違規記錄及駕駛經驗等因素。居住在大城市的投保人保費比居住在小城市的人要高，主要是因為居住在大城市肇事率較高的緣故。

如果投保人有投保全險，租普通小客車時就不需要再另外買租車險了。但是如果投保人僅有投保責任險，租車時最好還是加買租車險，因為租車公司的新車理賠起來也是很貴的。除非租車人使用有提供租車險的信用卡租車，就可以不需要購買租車險。如果使用信用卡的租車險，請先和信用卡公司確認保險的項目。

保險人在投保汽車保險後，必須將保險卡隨時帶在身邊，在發生事故時，或被警察攔檢時，可以提供資料給對方。

當發生事故時

1. 請先確認自己的車是否停在安全的地方，以避免再次發生事故。
2. 確定自己或乘客有無受傷。如有受傷，請馬上請人打 911 求救。
3. 尋找目擊證人，並詢問是否願意作證，並記錄對方的聯絡資料。
4. 和事故對方交換駕照及保險資料，請先不要追論責任的歸屬。除非是雙方想私下和解的小事故，請不要向對方道歉或提出賠償要求，以免將來面對巨額索賠。
5. 向警察索取警察報告號碼，警察報告通常會在事故發生後數天或數週後出爐，請仔細檢查報告上的內容，如有錯誤，請寫報告的警察馬上更正。
6. 請馬上向投保的保險公司報告事故發生的經過及地點，並提供對方的資料。
7. 收集及整理和事故有關的任何資料，如通話內容，通話人的姓名、電話、時間等資料，以便將來面對法律訴訟時，可以提供資料。
8. 如果您感受到自己的權益受到侵犯時，應先找法律諮詢，以確保自己的權益不受到影響。

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